CINCO PASOS QUE TIENES QUE DAR PARA RECLAMAR EL IRPH DE TU HIPOTECA CON ÉXITO.

Son muchas las noticias que se están leyendo y viendo en televisión en las últimas semanas sobre el llamado IRPH, por lo que es absolutamente lógico y normal que te plantees si esto puede afectarte, y en caso de que sea así, qué puedes hacer.

Lo primero que hay que tener claro es qué es el IRPH. Pues por decirlo con pocas palabras es un índice de referencia para el cálculo de las hipotecas, de uso minoritario, y que es entre un 1.5 y un 3% más caro que el euríbor. Ha sido comercializado por distintas entidades bancarias, como Caixabank, Bankia, Banco Sabadell o Kutxabank. Así pues, el IRPH es  como el euríbor, solo que otro índice diferente, es decir, que cuando contratamos la hipoteca y nos dicen los intereses que nos van a cobrar, salvo que se trate de un tipo fijo, nunca nos dicen cuál es el porcentaje exacto qué vamos a tener que pagar en concepto de intereses por el dinero que nos prestan para comprar la vivienda, el local o lo que sea que estemos hipotecando. Por ello, en las hipotecas a tipo variable, que son mayoría creo yo, lo que se dice es que cuando se revisen todos los años los intereses, el nuevo tipo que se aplicará será el resultado de sumar “x” puntos al indicador de referencia que se escoja, en este caso el IRPH. Así , por ejemplo, si se dice que el nuevo interés será el 1% más el IRPH , estamos diciendo que cuando volvamos a revisar los intereses habrá que mirar cuál es el valor de ese indicador, el IRPH, que lo da el Banco de España, digamos por ejemplo que fuera del 0, 50 %, y a ese 0,50 % se le sumaría el 1% pactado, (o lo que sea), y nos daría que los nuevos intereses durante ese año serán del 1,50 %.

Este indicador, aún siendo minoritario, es utilizado por más de un millón de hipotecas en España para fijar los intereses a pagar, y tiene 3 modalidades diferentes: (1) el IRPH de los bancos; (2) el IRPH de las cajas y; (3) el global de entidades o IRPH del conjunto de entidades. No obstante , lo más normal es que las hipotecas se hagan con el IRPH de las cajas.

Este indicador está ahora mismo en la cuerda floja , porque después de muchas reclamaciones en España y Sentencias contradictorias, ha llegado al Tribunal de Justicia de la Unión Europea, y aunque en el momento de escribir este artículo aún no existe sentencia , sin embargo el Abogado General de este Tribunal, que para que nos entendamos sería algo así como el Fiscal o el Abogado del Estado de la Unión Europea, ha venido a decir que en su opinión este indicador es contrario a la ley y por lo tanto debe de anularse.

Claro, la siguiente cuestión es ¿por qué tanto interés en anular este indicador de las hipotecas?. Pues porque normalmente hay muchas hipotecas que lo usan, (más de un millón, como dije antes), y actualmente hace que la hipoteca sea mucho más cara que  las referenciadas al Euribor, (entre el 1,5% y el 3%), por lo que si tienes una hipoteca que se referencia por el IRPH, tienes que pagar más caro que si no tuvieras referenciado al euríbor.

Por ello, el tercer punto a tener en cuenta será determinar si tú hipoteca está o no está referenciada al IRPH. ¿Qué tienes que hacer para saber esto? Bueno como en la forma fácil sería ir al banco y preguntar, cómo pero como comprenderás, a estas alturas del partido ya no te puedes fiar mucho de lo que te digan en el banco, por lo que lo más recomendable es que mires la escritura de hipoteca y lo compruebes. Normalmente suele estar en la estipulación tercera, pero puede estar en cualquier lugar de la escritura de hipoteca, por lo que probablemente tendrás que leerla casi entera. No obstante, muy probablemente no encontrarás la expresión IRPH, sino que lo que encontrarás será una expresión que no entiende ni el que la escribió, como suele ocurrir con los contratos bancarios, algo así como “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años, para la adquisición deviviendalibre.com ha conseguido por el conjunto de entidades …”, o algo parecido.

Si no encuentras la escritura de hipoteca, porque no la tienes, o se te ha  extraviado, o sencillamente no te la entregaron, puedes solicitar una copia simple al notario donde se hizo la hipoteca, y si no recuerdas en qué notario se hizo, puedes ir al registro de la propiedad, solicitar una nota simple de tu vivienda o local, y ahí te indicara el notario en el que se firmó la escritura de hipoteca.

El cuarto paso a dar, si determinas que tú hipoteca sí que está referenciada al IRPH, será averiguar cuánto has pagado de más para estar seguro de que hacer una reclamación te saldrá rentable puntos aunque podría darte muchas explicaciones aquí, creo que serían estériles , por lo que haré algo mejor , te coloco aquí el enlace de la calculadora del IRPH de la OCU, la organización de Consumidores y Usuarios, e introduciendo los datos que te solicita te dará una estimación bastante aproximada de lo que has pagado de más, y es muy probable de qué te asustes cuando veas la cantidad de dinero qué tendrían que devolverte. (calculadora de la OCU).

Finalmente, y como quinta “estación” de tu penitencia, si después de dar todos estos pasos determinas que tú hipoteca está referenciada al IRPH, y que la cantidad de dinero que te han cobrado de más justifica sobradamente una reclamación, la última pregunta es ¿cómo reclamas?. Pues esto funciona de manera muy parecida a cómo funciona el tema de las cláusulas suelo, que tienes que poner antes una reclamación en tu entidad bancaria, y si no te contestan o te contestan negativamente, es decir desestimando tu reclamación, entonces tendrás que acudir a los tribunales. Por supuesto, podéis encontrar en internet muchos modelos de reclamaciones, pero yo os dejo aquí uno sencillito que funciona perfectamente para cualquier entidad bancaria, sin importar si la hipoteca la tenéis hecha con CaixaBank, Bankia, banco Sabadell, BBVA,  Kutxabank o cualquier otra. Es la que yo uso cuando en el despacho. 

Por supuesto, como ya sabéis aquí tratamos de dar consejos y directrices para que podáis resolver vuestros problemas legales vosotros mismos sin tener que gastar en ayuda profesional. No obstante, hay algunos temas como este, que puede ser un poco más complejos en los que aunque lo hagáis vosotros mismos, pero podría venirnos bien Consejo profesional. Si este fuera el caso y necesitáis ayuda profesional, no dudéis en contactar conmigo, pudiendo hacerlo enviándome un correo electrónico con vuestros datos y vuestro nombre a esta dirección de correo, (dtierno@yomedefiendo.com), o bien rellenando el formulario que encontraréis haciendo click en este enlace.

 

David Tierno García.

Abogado

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